노후대비 현명한 은퇴플랜, 유배당 연금저축보험? 비과세 연금보험? 선택은?

[엑스포츠뉴스] 대한민국은 지금 베이비붐 세대의 은퇴와 관련, 노후에 대한 사회적 관심이 고조되어 있는 상태이다. 은퇴를 앞두고 있는 중 · 고령자를 대상으로 자신들의 노후를 어떻게 준비하고 있는지 국민연금공단에서 조사해보았는데, 조사결과 자녀의 도움을 통한 노후 생활이 45.1%로 가장 많았으며, 2위는 30.3%를 차지한 정부, 3위는 24.3%로 부모의 도움 순이었다.

그러나 막상 노후가 되면 자녀와 동거하고 싶다고 대답한 비율은 11.3%에 그쳤으며, 정부를 통한 공적연금은 65세 이상이 되어야 지급될뿐만 아니라 지급 금액이 실질적으로 부족한 상태이기 때문에, 자녀도 정부도 부모도 넉넉한 노후생활에 대한 대안으로는 미흡한 것이 사실이다.

우리나라보다 베이비붐 세대의 은퇴가 30~40년 빠른 선진국에서는 어떻게 노후를 준비하고 있을까?! "은퇴를 향해 살아간다"는 말이 있을 정도로 노후의 삶을 준비하며 살아가는 선진국에서는 개인연금 즉, 연금저축을 통해 노후의 여유로운 경제 생활을 대비하고 있다.

연금저축은 개인이 매달 일정금액을 불입하고, 보험사에서 안정적으로 그 자산을 운용한 후, 만기시에 원금에 이자를 더한 금액을 연금의 형태로 돌려주는 가장 안정적이면서도 경제적인 노후대책이기 때문이다. 그러나 연금관련보험도 투자성향에 따라 각각 다르며, 같은 성향의 연금보험도 보험사마다 그 내용과 특징이 상이하기에 각 보험사의 사업비, 운용수수료, 연금수령방식, 과거 수익률 등을 토대로 서로 비교해보고 분석해보는 것이 좋다. 

연 400만원한도 소득공제, 세제적격 연금저축보험, 이젠 유배당까지!

최근 가장 각광받고 있는 연금저축보험은 연 400만원 한도 내에서 불입한 금액의 100%를 환급받을 수 있다. 뿐만아니라 최저이율보증 제도를 통해 혹시 모를 금융위기시에도 1.5~2.7%의 최저금리를 보장받을 수 있다(각 보험사마다 차이 있음). 또한 연금저축상품은 유배당 상품으로서 회사의 운용실적에 따라 배당금을 기대해 볼 수 도 있다(각 보험사별 배당율 차이 있음). 시중금리에 연동하는 공시이율적용으로 안정적으로 매달 불입하는 내 자금을 안정적으로 운용할 수 있다는 장점도 있다.

① 연 최대 400만원 소득공제. 과세표준구간에 따라 26만4천원 ~ 154만원까지 환급.
② 유배당. 회사운용수익에 따라 배당금 지급. (보험사별 배당이율 및 배당금 지급 방법 비교)
③ 최저이율보증제도 통한 자금안정성 확보. (보험사별 최저이율보증 금리 비교)
④ 시중금리에 연동하는 공시이율적용으로 안정적인 자금운용. (보험사별 과거 1~2년의 수익률 통계 비교)

이런 장점이 있는 반면에 단점도 숨어있다. 연금저축보험은 소득공제의 혜택을 받는 대신, 연금 수령시에 연금소득세 5.5%를 과세하고, 지급방법 또한 55세 이상 연금형식으로만 가능하다는 점에 유의하여야 한다. 중도인출이 불가하며 중도해지시 22%의 패널티를, 5년 이내 해지시는 해지가산세 2.2%를 징수당하는 점을 숙지해야 한다. 따라서 연금저축보험의 혜택을 고루 누리기 위해서는 가입전에 유의사항과 각사별 장단점분석과 스팩비교를 통한 신중함이 필요하다. 연금전문넷(yunkumbigyo.org)에서는 과표구간에 따른 세제혜택규모와 공시이율 및 보증이율 비교와 배당금규모등을 안내하고 있으니 참고하도록 한다.

비과세 혜택은 물론 자유로운 자금운용이 더해진 연금보험!

연금보험은 연금저축보험의 소득공제 기능은 없지만, 10년 이상 유지시 비과세 된다는 장점이 있다. 즉 보험 만기 후 연금을 지급받을 시, 원금과 이자에 대한 아무런 세금징수 없이 모든 금액을 지급받을 수 있다는 것이다. 과세표준구간이 1200만원 이하에 속하거나 소득공제의 혜택보다 비과세 혜택이 본인에게 적합하다 생각되면 연금보험을 생각해보는 것도 좋다. 연금저축보험과 마찬가지로 공시이율적용의 안정적인 자금운용이 가능하며 최저이율보증으로 원금은 물론 보험사에서 제시하는 최저금리까지 보장받을 수 있다. 또한 연금 지급 방법에 있어, 일시금으로 받던지 중도인출로 긴급자금으로 활용하던지 연금형식으로 받던지 유동적으로 자금을 활용할 수 있다는 연금보험만의 장점이 있다.

① 10년 유지시 비과세 혜택. 원금과 이자까지 세금부담없이 모두 지급.
② 유동적인 자금 활용 가능. 추가납입 및 중도인출 가능. 다양한 연금 수령 방식.
③ 최저이율보증제도 통한 자금안정성 확보. (보험사별 최저이율보증 금리 비교)
④ 시중금리에 연동하는 공시이율적용. (보험사별 과거 1~2년의 수익률 통계 비교)

전문가들은 연금저축보험이야말로 선진국의 대열에 서있는 대한민국에서 가장 기본적인 노후준비 대안이라고 강조하고 있다. 따라서 은퇴를 앞두고 있는 중 · 고령층을 비롯하여 20,30대의 젋은 직장인들도 최대한 빨리 연금보험에 가입하는 것이 유리하다. 단, 성급한 선택보다는 각 보험사의 연금보험 상품들의 사업비, 운용수수료, 연금수령방식, 과거 수익률 등을 토대로 고객별로 적합한 연금보험을 비교해보고 신중한 선택을 하길 권한다.

자료협조 : 연금비교전문사이트 연금전문넷(yunkumbigyo.org)

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