[변액연금보험] 준비하는 노후대책, 연금보험의 구조에 펀드투자라는 옵션추가

[엑스포츠뉴스] 평균수명 100세의 고령화 사회로 진입하면서 노후 대책이 국가적 화두로 등장하고 있다.

최근 발표된 OECD의 ‘연금편람’에 따르면, 한국은 ‘65세 이상 고령 인구의 소득 빈곤율’이 45.1%로 OECD회원국 30개국 중에서 가장 높은 것을 나타났다.

저출산 고령화 사회로 빠르게 진입하고 있는 우리나라에서 이러한 문제가 사회적인 문제가 되면서 자연스럽게 노후생활을 걱정하는 사람들이 늘고 있다.

‘작년, 2010년 고령자 통계청’에 따르면, 지난 2010년 기준 65세 이상 인구 중 61%가 노후준비가 되어 있지 않다고 라고 말했으며 그 이유로는 ‘능력 부재’ 가 54.4%, ‘자녀에게 의탁’이 39.5%, ‘앞으로 준비할 계획’ 이라는 응답이 3.5%였다.

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노후를 준비하는 방법
노후를 준비하는 방법에는 부동산으로 준비할 수 있고, 예금이나 채권으로 준비할 수 있다. 그러나 부동산은 가격하락이나 임대의 경우에는 공실을 걱정해야 한다. 또한 많은 자금이 한꺼번에 필요하다는 부담감도 있다. 예금이나 채권도 노후대책의 일부가 될 수 있지만 실질적 마이너스인 금리 상황에서 인플레이션 위험을 해지하지 못한다.

그렇다면 얼마나 저축해야 노후가 편할까? 누구나 은퇴를 하고 노후가 되면 가족들과 파티를 즐기고 친구들과 모임을 갖고 손자들에게 용돈을 주고 시간이 되면 여유있는 여행을 할 수 있는 노후를 원한다.

작은 금액으로 차근차근 안정성이나 수익성 면에서 가장 좋은 방법으로 ‘변액종신연금’이 대안으로 떠오르고 있다. 일정 비율로 펀드에 투자가 이루어져 기간에 대한 분산과 연금내 다양한 펀드들 덕분에 종목이나 지역에 대한 분산도 가능해 장기적으로 투자한다면 은행 예금보다 높은 수익률을 기록할 수 있다.

변액유니버셜보험(VUL), 변액연금보험(VA), 변액종신보험(VUWL) 세 가지로 분류
보험 계약자가 납입하는 보험료에서 사업비와 위험 보험료를 제외한 적립 보험료를 따로 분리해 주식⋅공채⋅채원 등 수익성이 높은 유가증권에 투자한 뒤, 운용 실적에 따라 투자 성과를 계약자에게 나누어 주는 실적 배당 형 보험 상품으로 재테크 금융상품이라 할 수 있다. 연금인스에서 설명하는 변액유니버셜보험(VUL), 변액연금보험(VA), 변액종신보험(VUWL)의 특징은 다음과 같다.

변액유니버셜보험은 목돈을 만드는데 중점을 둔 보험상품이다. 목돈으로 만들어 찾아 쓰든지 연금으로 사용하든지 가입자 본인이 선택할 수 있고, 납입 기간도 따로 정해져 있지 않다. 하지만 10년 이상은 불입해야 비과세 혜택을 받을 수 있는데, 사망보험금 역시 변액 연금보험이 500만~1000만원 정도인 반면, 변액 유니버셜보험은 이보다 훨씬 크다.

변액연금보험은 연금보험의 구조에 펀드투자라는 옵션을 추가했다. 비과세혜택과 중도인출, 추가납입, 연금개시연령, 연금수령 방법 등은 연금보험과 동일하다. 여기에 펀드에 투자되는 특별계정의 적립금 변동에 따라 내 연금수령액이 변동되는 투자형 실적배당상품이다. 투자 상품인 만큼 손실에 대한 리스크가 존재하므로 투자성향에 따라 기피하는 경우가 있었으나, 최근에는 원금보증 외에 200%~300%까지 보장해 주는 상품출시가 주를 이뤄 인기가 높다.

변액종신보험 변액유니버셜보험 보장형으로 일반 종신보험과 형태는 동일하나 사망보험금이 투자 실적에 따라 변동된다는 점과 중도해지시 투자 실적에 따라 해약 환급금이 변동된다는 것 등이 일반 종신보험과 다르다.

보험 회사별 상품의 특성과 수익률을 따져보지 않고 가입한다면 낭패를 볼 수도 있다. 변액보험은 실적 배당 형 상품이므로 변액 보험 선택 시에는 펀드운용 회사 선택이 매우 중요하며 펀드 운용사는 독립적인 경영이 이루어지는 운용사를 선택해야 하며, 펀드평가기관의 펀드 운용사의 재무 건전성, 장기적 펀드 운용성적 등을 꼼꼼히 확인해야 한다.

각 상품별 수익률 비교와 기간별 펀드 수익률은 생명보험협회 홈페이지 또는 각 보험회사 공시실에 변액보험 공시란을 운영하고 있으며, 본인이 가입하고자 하는 상품의 투자되는 펀드의 누적 수익률과 1개월, 3개월, 6개월, 1년 단위 수익률을 전문 Wealth Manager의 전문 상담을 통해 꼼꼼히 살펴본 후 본인에게 맞는 상품으로 가입하는 것이 중요하다.

변액 보험은 높은 투자수익률을 기대하는 상품이라기보다 물가 인상률을 헷지하고 목표로 하는 일정액을 얻고자 설계하는 것이 현명하다. 또한 변액연금보험은 기본적으로 모든 상품이 연금 전환 시 수익률이 마이너스가 나더라도 원금을 보장해주는 구조를 가지고 있다. 요즘에는 구간별로 일정 수익률에 도달하면 최대 200%까지 원금을 보장해주는 변액 연금 상품들이 인기를 끌고 있는데, 각 회사의 상품들마다 스텝 구간을 보증해주는 방식이 서로 달라 가입자 본인에게 유리한 방식을 확인해서 비교해 보는 것이 중요하다.

각 보험사 별로 사업비와 수수료 가 달라서 개인별 특성이나 목표에 따라 각 사별 장점과 특성을 정확히 판단하여 가입할 필요가 있다. 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 보고 운용회사는 어디인지, 사업비는 적절한지, 회사의 재정구조는 안정적인지도 확인해 보는 것도 중요하며, 30대부터 변액 상품으로 시작한다면, 추가납입, 펀드변경 등의 관리로 장기수익을 낼 수 있으니 일석이조의 효과도 있다.

연금인스의 상담TF ○○○ 팀장은 “보험사 상품별로 현재적용이율, 최저보증이율 및 꼼꼼하게 따져보고 예상 수익률 등 다양한 부분을 비교해보고 본인에게 알맞은 좋은 상품으로 가입하는 것이 좋다”고 조언했다.

수익률9% 가정시 월150만원 수령
자신의 종신 연금금액을 최저 200만원으로 책정해 보면 연금을 국민연금과 개인연금으로 구분, 국민연금을 50만원 정도 나온다고 계산하고 나머지 금액을 150만원 정도를 산출했다면 30세에 월 30만원으로 10년 납(납입금3600만원)이고 거치 20년(60세) 후 60세에서 연금전환하여 30년 종신 연금을 수령한다면, 가입 상품 5% 가정 시에는 월 수령액이 75만원 정도이고 9%가정 시 150만원 정도로 수령할 수 있다.

가입한상품에 따라 회사에 따라 약간의 연금금액은 달라질 수 있고 거치기간과 납입기간을 좀 더 늘리고 수익금리가 높을 수록 연금 수령액은 증가 한다. 만약 월 150만원을 은행에서 이자(4%)로 수령하려면 이자소득세 15.4%를 적용하고 5억 3천만원을 거치해야만 수령할 수 있는 금액이다.

보험비교사이트 이용할 것
각 보험사 별로 사업비와 수수료 가 달라서 개인별 특성이나 목표에 따라 각사별 장점과 특성을 정확히 판단하여 가입할 필요가 있다. 최근 연금인스(yungumins.com)에서는 각보험사별(삼성생명, 대한생명, 동양생명, 교보생명, 미래에셋생명 등 20개) 보험사 상품을소득공제 연금 특성과 개인노후연금 대비변액보험 수익율 비교와 변액연금보험, 연금보험, 변액종신보험을 추천하여 연금 전문가들이 비교분석하여 컨설팅하고 있다.

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