100%~300% 원금보증옵션 변액연금보험, 스팩분석에 따른 비교 저축투자요령

[엑스포츠뉴스] 연금의 큰 틀중에 한축인 연금저축보험은 소득공제혜택과 은퇴자금마련이라는 두가지를 충족할 수 있지만, 변액연금의 경우에는 비과세혜택과 높은 기대수익율을 원금보장기능과 함께 누릴 수 있는 특징이 있다. 이렇듯 연금의 종류와 선택할 수 있는 경우의 수는 생각하는것 이상으로 다양하기 마련이다.

가령 안정적으로 공시이율을 적용하는 연금저축의 경우에 장기간 세월이 흐른후 저금리기조에 노출된다면 리스크를 피할 수 없다던지. 변액연금보험의 경우에 스텝업을 원금보증을 해준다 하더라도 채권비중이 지나치게 높아지는 상품이라면 당초 기대했던 수익률 역시 달성하기 어렵다는 경우의 수가 대표적이다. 이렇듯 연금선택기준은 판에 짜여진 선택요령 외에 현재의 경제상황과 미래의 예측, 본인과 상품의 적합성, 투자성향에 의해 선택되어야 한다. 

재테크 패러다임이 변화하는 와중에 주목을 받고 있는 변액연금보험은 보험과 투자의 중간영역에 있는 상품으로 장기적으로 인플레이션 헤지를 기대하기 적합한 상품이다. 변액연금의 상품마다의 특징이 다른만큼 보증옵션을 통해서 연금개시 시점에 원금의 100~300%까지 보증하는 상품이 있어서 장기투자에 유리하게 설계되어 있으나 상품별로 보증옵션의 차이가 크므로 그 장점과 단점을 파악함과 동시에 본인에게 적합한 구조를 지니고 있는지 검토한 후 가입해야 한다. 즉, 짧지 않은 기간동안 납입해야 하고 많은 금액이 투입이 되는 변액연금의 속성상, 스팩의 차이로 인해 수익률과 적립금의 차이가 난다면 그 선택에 신중을 기해야 하는 것은 당연한 일이다.

변액연금보험은 코스트에버리지효과로 인해 적립식 투자의 근간을 갖고 있는 대표적 투자상품이다. 원금이상보증기능과 비과세혜택, 유니버셜기능 등은 덤으로 누릴 수 있는 혜택이다. 원금보증옵션은 크게 기본형(100%)과 스텝업(200%~300%), 롤업(200%)등으로 구분되어진다. 기본 골격은 대동소이하지만, 투자성향이나 자금운용에 따른 방안등에 부합되는 상품을 선택해야 하는것은 당연한 일이다. 이로인해 가장 기초적인 사항부터 세부옵션까지 면밀히 검토해보기 위한 체크리스트를 살펴야 할 필요가 있다.

첫째, 본인의 연금불입능력과 연금수령방법(종신연금,확정연금,상속연금,실적연금등), 수령기간, 부부형여부등 라이프사이클에 맞는 옵션이 있는지 검토해야 한다. 연금수령기간에도 필요한 급전을 인출할 수 있는지, 추가납입에 대한 제한은 없는지, 추가납입에 대한 보증은 어떠한지 등 본인의 재무계획과 일치여부를 가늠해봐야 한다. 특히 변액연금보험은 실적연금의 탑재가 주요선택항목인 만큼 실적연금의 수령방법에 있어 페널티의 유무를 따져야 한다. 실적연금을 보증을 해주는 상품도 있기 때문이다. 이외에도 실적연금과 생존연금의 혼합선택이 가능한지 여부와 연금개시후에도 중도인출을 하여 자유로운 자금운용이 가능한지 여부를 반드시 따져야 한다.

둘째, 상품에 따른 보증옵션이 본인의 투자성향과 부합되는지 체크해야 한다. 최근 원금보장, 스텝업기능, 롤업기능의 추가로 변액연금에 안정성을 더하여 가입자를 보호하고 있으나 숨어있는 옵션에 대한 정보가 필요하다. 예를 들어 채권형으로 전액변경해야 한다던지, 일반계정으로 바뀐다던지, 추가납입분의 채권비중, 추가납입의 보증여부 등은 본인의 투자성향과 밀접한 관계가 있으므로 반드시 확인해야 하는 사항이다.

셋째, 사업비나 위험보험료, 펀드운용수수료등의 상품비교는 가장 기본적인 변액연금선택요령이다. 더구나 변액연금은 엄연한 투자상품이므로 운용사의 안정성이나 수익률, 순자산계, 수탁금액도 고려대상이다. 보여지는 해약환급금 예시표 역시 예시에 불과하다는 점을 간과하지 말아야 한다. 특정상품이 최고수익률을 기록했다라는 전단지는 말 그대로 짜집기에 불과할 수 있다는 점도 간과해서는 안된다. 물론 각사 운용수익률을 참고하는 것은 펀드선택에 있어서 기초자료가 될수는 있다.

마지막으로, 펀드스위칭과 관련하여 분산투자의 효과를 누릴수 있는 펀드라인이 구축되어 있는지 확인하도록 한다. 최근 다양한 펀드의 등장으로 가입자에게 펀드변경의 묘미, 초과수익기대나 안정성확보의 기회를 선택할 수 있는 툴이 많아졌다. 이에 따라 시장상황에 따른 투자조언, 증시동향등 객관적 지표를 제공할수 있는 시스템이 필요하며, 이는 변액연금의 구조상 유지,관리에 최적의 효과를 발휘할 수 있는 중요한 키워드가 될 수도 있다.

연금비교전문사이트(vbigyo.net)의 상담TF 강은경 팀장은 “변액연금보험은 투자실적형 장기상품으로 본인의 투자성향과 재무상황을 고려하고 상품에 대한 올바른 이해를 한 후에 본인에게 맞는 변액연금을 선택해야 한다. 가입전 사업비, 옵션사항, 펀드설정뿐만 아니라, 가입후 펀드변경, 추가납입 등 관리측면 역시 전문가와 충분한 상담 후 고려해야하는 사항." 이라고 조언했다. 전문자산관리사의 상담을 진행중인 변액전문닷컴에서는 연금보험추천 및 변액솔루션과 각사의 연금저축등의 가입운용방안을 제공하고 있다.

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