의료실비보험의 의무담보가입방법과 특약설계요령, 보장범위에 따른 보험료 설정요령

[엑스포츠뉴스] 한국보건사회연구원에서 발표한 “생애의료비 추정을 통한 국민의료비 분석”에 따르면, 대한민국 0~19세 사이 청소년기에 들어가는 의료비는 남자 941만원-여자 808만원, 20~39세 때 들어가는 의료비는 남자 622만원-여자 878만원, 40~64세의 중장년의 경우 들어가는 의료비는 남자 2,230만원-여자2,495만원, 65~84세의 노년기에 들어가는 의료비는 남자 3,166만원-여자 3866만원 정도로 추정되었다. 조사 결과를 통해 살펴보았을 때, 은퇴 전후를 비롯한 노년기에 전생애의 의료비가 집중되어 있다는 사실을 발견할 수 있다.

이렇게 급증하는 의료비에 대한 해결 방안으로 최근 각광을 받고 있는 것이 실손의료보험 또는 민영의료보험으로 불리는 의료실비보험이다. 의료실비보험은 개인이 실제 지출한 의료비의 90%에 대해 5000만원 한도 내에서 보장을 해주기 때문이다. 국민건강보험이 보장해줄 수 없는 부분까지 보완해주는 역할을 해줄뿐만이 아니라, 가벼운 질병으로 분류되는 감기에서부터 상해사고에 의한 입원 및 수술, 암과 같은 중대 질병에 들어가는 제반적인 비용까지 보장해주기 때문에 급증하는 의료비로 고민이 많은 국민들에게 필수적인 가입상품이 되고있다. 

그러나 의료실비보험이 국민들의 의료비를 절약해주는 가장 좋은 방편이기는 하지만 가장 중요한 보장범위, 다양한 특약설계, 만기환급형 or 소멸형, 갱신형 or 비갱신형 설정 등 가입에 앞서 자신에게 가장 효율적인 의료실비상품이 무엇인지 확인해보는 것이 중요하다.

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의료실비보험의 보장범위

앞서 설명한 바와 같이 의료실비보험은 감기에서부터 암에 이르기까지 그 보장범위가 매우 넓다. CT와 MRI와 같은 고가의 의료비(진료를 통해 질환으로 인정되었을 경우)는 물론 최근 급증하고 있는 A형 간염, 신종플루, 광우병 등의 질병 그리고 이전에는 보장해주지 않던 일부 치과 항목과 항문질환 항목, 한방치료까지 보장해주고 있다. 그러나 의료실비보험이 수많은 질병에 대해 보장해주고 있는 것은 확실하지만 일부 제외되는 항목도 있기때문에, 전문설계사를 통해 보장범위에 대한 확실한 이해가 필요하다.

의료실비보험 가입요령

의료실비보험은 0세부터 60세까지 가입이 가능하다. 그러나 늦게 시작할수록 보험료가 올라가기 때문에 최대한 빨리 가입하는 것이 좋다. 또한 가입은 빨리 하되 보장기간은 가장 길게 잡는 것도 중요하다.

의료실비보험은 질병, 상해 입원치료시 입원실료와 입원제비용, 수술비의 90%(국민건강보험 비적용 시 본인부담금 총액 40%)를 최대 5000만원 한도 내에서 보장해주며, 통원치료시에는 통원제비용과 통원수술비를 최대한도 30만원(국민건강보험 비적용시 본인부담금 40% 보상) 내에서 1인당 본인부담금 공제 후 보장해주는데, 보장금지급한도는 최대로 설정하는게 유리하다.

또한 만기시에 납입한 보험료를 환급받을 수 있는 만기환급형으로 가입할지 아니면 보험료를 절약할 수 있는 순수보장형인 소멸형으로 가입할지에 대해서도 주의를 기울여야하는데, 대부분의 전문설계사들은 물가상승률을 고려할 때 소멸형으로 가입하는 것을 추천하고 있다.

의무담보 가입과 특약설계

의료실비보험은 의무적으로 가입해야 하는 의무담보가 있는데, 각 보험사마다 최소가입금액이 다르기 때문에 상품별로 비교해보아야 하며, 최소가입금액으로 보험료를 절약하던지, 보험료가 올라가는 점을 감안해서라도 자신에게 맞는 보장으로 설계할지를 결정해야 한다.
의료실비보험은 특약 추가 기능을 통해 일반 암 3,000만원, 뇌혈관질환, 급성심근경색,뇌졸중 3,000만원, 운전자 담보 등을 보장받을 수 있는데, 의료실비전문가와의 상담을 통해 자신에게 가장 효과적인 설계를 받아보고 결정하는 것이 좋다.

암진단비의 경우 보험기간을 단기로 설정한 후 설정기간이 지날 때마다 위험률을 다시 적용해 보험료를 재산출하는 갱신형(시간이 지날 때마다 보혐료 상승)과, 보장내용에 있어 갱신형과 차이는 없지만 보험료는 일정한 비갱신형(초기 갱신형에 비해 보험료 높음)이 있는데, 이 역시 자신의 상황에 적합한 상품을 비교 분석하여 결정하는 것이 좋다.

의료실비보험은 국민들의 의료비를 절약해주는 가장 좋은 방편이다. 그러나 보다 효과적인 의료실비가입을 위해서는 의료실비보험의 보장을 비롯, 여러가지 가입요령에 대해 의료실비전문가의 상담을 받아보는 것이 요구된다. 최근에는 인터넷의 의료실비전문비교싸이트를 통해 보다 쉽게 의료실비에 대해서 뿐만아니라 태아/어린이 보험, 종신보험 및 정기보험 등에 대해서 전문자산관리사의 상담을 통한 도움을 받아볼 수 있다.

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